401 (k) أو IRA: ما الفرق؟

خرجت لتناول العشاء مع بعض الأصدقاء في الليل وبدأنا نتحدث عن التمويل. أنا وصديقي كونور أفضل حالا في الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك) ثانية. تحدثنا عنه. لقد دعمت دائمًا 401 (k) s لأنها سهلة الاستخدام ، ولكن سمعت مرات عديدة أن الناس يفضلون استخدام IRA. إذن ما الحساب المناسب لك؟

ما هو 401 (ك)؟

قبل الخوض في التفاصيل ، دعنا نناقش ما هو 401 (ك). اسم 401 (ك) مشتق من القسم 401-ك من قانون ضريبة خدمة الإيرادات الداخلية ، الذي يسرد هذه الأنواع من الحسابات. 401 (ك) هو حساب تقاعد يقدمه صاحب العمل وعادة ما يتم توفيره للموظفين كجزء من حزمة مزايا التقاعد الخاصة بهم. إذا كان صاحب العمل يقدم خطة ادخار 403 (ب) أو 457 أو التوفير بدلاً من 401 (ك) ، فهي في الأساس مماثلة لـ 401 (ك). عليك فقط العمل في وكالات حكومية أو غير ربحية.

يرجع سبب 401 (ك) إلى القواعد الضريبية المطبقة على المساهمات. 401 (ك) هي خصومات ضريبية ، مما يعني أنها توفر أي شكل من أشكال الخصم الضريبي. لقد نظرنا سابقًا في كيفية تأثير الضرائب على دخلنا الإجمالي ، في مقالتي عن الجيش الجمهوري الايرلندي التي استعرضناها أدناه.

إذا كنت شخصًا بالغًا واحدًا ولديك راتب قدره 60.000 دولار أمريكي ، فيمكنك إحضار 52260 دولارًا إلى المنزل بعد دفع الضريبة بالفعل!
الضرائب لا تتوقف عند هذا الحد. دعنا نلقي نظرة على الكبار لدينا أعلاه واتصل به تومي ... مقابل 52000 دولار أخذ إلى منزل تومي في عام واحد فقط ، أنفق حوالي 10000 دولار ، يكسب 800 ٪ بنسبة 8 ٪. ولكن قبل عيد تومي ، يصل العم سام ويخبره أن ما قيمته 800 دولار من تومي هو دخل وأنه يجب عليهم دفع الضرائب. 24٪ على الحد الضريبي الحالي لتومي. يجب أن يدفع تومي 192 دولارًا كضريبة أرباح. في الواقع ، إذا استمر استثمار تومي بمبلغ 10000 دولار في تحقيق زيادة سنوية بنسبة 8 ٪ ، في غضون 30 عامًا ، سينتهي به الأمر برصيد 58000 دولار ، ولكنه سيدفع 15000 دولار من الضرائب!
بعد كل ما قيل وفعل ، دفع تومي ما يقرب من 8000 دولار سنويًا من الضرائب!

فكيف تساعد ضريبة 401 (ك) ، على سبيل المثال ، في الحالة المذكورة أعلاه؟ هناك ثلاث فوائد مهمة تصل إلى 401 (ك) ثانية.

الأول هو تأجيل جميع المساهمات. التأجيل يعني تأجيل الضريبة حتى تاريخ الاستحقاق التالي. في حالة 401 (ك) ، تسمح جميع المساهمات بالضريبة المؤجلة ، لذلك لا يتم خصم المساهمات من الضرائب عند الحجز. الودائع ليست قابلة للخصم من الضرائب ، لذلك لا يتم حسابها بناءً على دخلك الخاضع للضريبة. في حالة تومي أعلاه ، إذا قام بجمع 5500 دولار من دخله إلى 401 دولارًا (ك) ، فسيدفع 54500 دولارًا بدلاً من 60.000 دولار. سيؤدي ذلك إلى خفض فاتورته الضريبية بمقدار 1200 دولار!

لن تهرب دون دفع الضرائب. يتم احتساب الضرائب عند خصم المال أثناء التقاعد. لذلك ، الجزء المتأخر من الضريبة. عندما يتم خصم الخصم ، يتم فرض الضريبة عليه بمعدل الضريبة الحالي. إذا افترضت أن معدل الضريبة الخاص بك أقل من معدل التقاعد الخاص بك ، فقد يكون هذا مفيدًا للغاية ، حيث لم يعد عليك دفع الضرائب وستدفع ضرائب أقل في المستقبل.

الفائدة الثانية من 401 (ك) هي أن مدخراتك معفاة من الضرائب. يبدو أنها معفاة من الضرائب. إنهم لا يخضعون للضريبة. في المثال أعلاه ، كان على تومي أن يحتفظ بدخله البالغ 800 دولار. بالإضافة إلى ذلك ، ستستمر أمواله في النمو معفاة من الضرائب ، لذلك لن يضطر لدفع 15000 دولار من الضرائب. بدلاً من ذلك ، يمكنه إعادة استثمار هذا المبلغ ، وحسابه يزيد عن 100000 دولار في 30 عامًا!

أخيرًا ، يقدم معظم أصحاب العمل الذين يقدمون 401 (ك) أي برنامج مناسب. وهذا يعني أن صاحب العمل يمكنه مطابقة مساهماتك بمبلغ معين. إنها أموال مجانية حرفيا. إجمالي الربح 50٪ من الاشتراكات حتى 6٪ من الدخل. في حالة تومي ، إذا افترضنا أن صاحب عمله يساهم بـ 4000 دولار إلى 401 دولار (ك) ، فإن صاحب العمل سيضيف 1800 دولار إلى 50٪ إلى 6٪ من دخله. حسابه 401 (ك) لديه الآن 1800 دولار إضافية! إذا لم تكن متأكدًا مما هو مناسب لشركتك ، فاتصل بقسم الموارد البشرية لدينا.

من عيوب تمويل 401 (ك) أن أموالك لن تكون متاحة حتى تبلغ 59 عامًا. إذا قررت استرداد أموالك قبل أن تصل إلى 59½ ، فسيتعين عليك دفع خصم 10٪ من ضريبة الدخل الخاصة بك. هناك بعض الاستثناءات لهذه القاعدة ، ولكن بشكل عام ، يجب أن تخطط لعدم التوفير حتى تتقاعد.

الاختلافات بين 401 (ك) و IRA

إذا قرأت مقالتي حول IRA ، فقد يبدو كل هذا مألوفًا لك. لأن 401 (k) s و IRAs لها نفس الخصائص تقريبًا. إذن ما نوع الحساب الذي تختاره؟

دعني أبدأ بقول "هذا" أو "لا". يمكنك تمويل كل من 401 (ك) وأفغانستان. من الناحية المثالية ، أنتما الاثنان تساهمان ، لكن هذا قد لا يحدث. أنا شخصياً لست في وضع يسمح لي بحذف كلا الحسابين الآن. لذا ، إذا كان عليك اختيارهم ، فلنلقِ نظرة على الاختلافات.

الاختلاف الأكبر هو امتثال صاحب العمل ، غالبًا ما يكون 401 (ج). كما ذكر أعلاه ، يقدم معظم أصحاب العمل نوعًا من المطابقة لمساهمتكم. لا يوجد شيء من هذا القبيل في العراق.

الشيء الثاني هو المساهمة أكثر لهم مع 401 (ك) ثانية. يتم دفع 5500 دولارًا سنويًا لل IRAs (6500 دولارًا إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر) ، لذلك لا يمكنك المساهمة أكثر في IRA في سنة معينة. من ناحية أخرى ، لدى 401 (k) s حد 18،500 دولارًا بدءًا من عام 2018 (24،500 دولارًا إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر). لا توجد مساهمات من صاحب العمل في هذا التقييد ، لذلك يمكنك كسب 18500 دولار دون التأثير على الأموال الإضافية التي تناسب صاحب العمل الخاص بك. الحد الإجمالي للحسابات ، بما في ذلك مساهمات أصحاب العمل ، هو 55000 دولار سنويًا لعام 2018.

الآن ، هل تذكر عندما أخبرتك أن 401 (k) s و IRAs كلها تقريبًا إعفاءات ضريبية؟ اعتمادًا على دخلك ، قد تكون هناك اختلافات. إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد في مكان العمل مثل 401 (ك) ، فسيتم تخفيض خصم ضريبة الدخل للجيش الجمهوري الايرلندي إلى 63000 دولار للأفراد أو 101000 دولار بعد الزواج. يوضح الجدول أدناه على موقع مصلحة الضرائب الأمريكية كيف يؤثر دخلك على قدرتك على تقليل دخلك الخاضع للضريبة. إذا كنت تندرج ضمن فئة تسمح بخصم جزئي فقط ، فحدد مقدار الدخل الذي يمكنك الاحتفاظ به من ورقة العمل هذه باستخدام موقع مصلحة الضرائب. لذا ، إذا لم تحصل على خصم ضريبي بناءً على دخلك ، فستفقد إحدى الفوائد الرئيسية للجيش الجمهوري الايرلندي. لا توجد حدود للدخل على مزايا 401 (ك). تسمح الأموال المودعة في 401 (k) ثانية بتأجيل الضريبة ، لذا يمكنك دائمًا تقليل دخلك الخاضع للضريبة من خلال المساهمة بـ 401 (k).

401 (ك) لها أيضًا ميزة خصمها من راتبك. إذا لم ترى المال أبدًا ، فلن تفوتك. سيعمل على توفير مدخراتك تلقائيًا حتى لا تضطر إلى التفكير في الأمر.

لكن IRAs لديها ميزة مهمة على 401 (c) s. تقتصر فرص الاستثمار 401 (ك) الخاصة بك عادةً على مجموعة محددة من الصناديق المشتركة التي يختارها قسم الموارد البشرية. قد لا تتطابق هذه الأموال مع ما تريد ، وقد لا تكون تكاليف الصناديق المشتركة مثالية. بالإضافة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي ، يمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات الفردية ، بالإضافة إلى صناديق الاستثمار المتداولة والصناديق المشتركة. تتيح لك هذه المرونة العثور على استثمارات رخيصة والعثور على الأفضل بالنسبة لك. تأكد من وجود استثمارين على الأقل في محفظتك.

أي حساب يجب أن تختار؟

كما قلت من قبل ، من الأفضل أن تنفق 401 (ك) والحد الأقصى من المساهمات في أفغانستان. إذا لم تستطع ، فإليك السبب والسبب.

أولاً ، سأحرص على الأقل على تضمين ما هو مناسب للعبة شركتي. إذا لم تفعل ذلك ، فسوف تضع المال حرفيا على الطاولة. إذا كان لشركتك حصة 50٪ تصل إلى 6٪ من دخلك ، فإن وضع 6٪ يشبه كسب 50٪ من استثمارك على الفور.

بعد ذلك ، أتأكد من زيادة IRAs. أحب أن أضع أموالي في محفظتي الشخصية في حساب IAA الخاص بي حتى أتمكن من التحكم بشكل أكبر في استثماراتي. لا يمكنني الحصول على الاستثمارين المفضلين لدي في 401 (ك) ، لذلك أفضل تمويل IRA.

أخيرًا ، أضعها في 401 (ك) كلما استطعت. لأن حد الجيش الجمهوري الايرلندي منخفض نسبيا ، أخطط لزيادة هذا العام من كل عام. بما أن العم سام لا يريد فرض ضرائب على دخولي ، فسأستمر في الاستثمار في 401 (ك).

عندما أصل إلى IRA و 401 (k) ، سأستمر في الاستثمار في حساباتي الاستثمارية الشخصية خارج IRA و 401 (k). حتى لو لم يتم إلغاء الضريبة ، فإن التضخم أفضل من فقدان قوتي الشرائية.

إذا كان صاحب العمل يقدم 401 (ك) ولم تساهم في الامتثال الكامل ، فعليك أن تفعل ذلك الآن. إذا وجدت الملاءمة المثالية ، فهل ستستمر في الاستثمار في 401 (ك) أو IRA متروك لك. إذا أنفقت أموالك ، فستكسب ما يكفي للتقاعد.